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【90号茶室】“勤劳致富”葬送了多少人的前程!


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如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时,财务自由的曙光便可能出现了,而当前者占到绝大比例之后,你就会摆脱对职业的依赖,越来越自信,开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。否则,只能注定穷下去。

我这辈子只坐过一次免费的出租车,在北京,从西山饭店到中央台的梅地亚,开了一个多小时,司机是80后小张。

北京的出租车司机列席中南海常委会,没有他们不知道的国家大事,所以一上车,小张先向我通报了打老虎的近况以及即将被打的大老虎名单,听得我一愣一愣的。接着,我问他:“您这辆车是您自己的还是公司的?”

“是我爸传给我的,他开了三十年,刚退了。”

“你们家就你一儿子?”

“就我一儿子,龙生龙,凤生凤,老鼠的儿子会打洞,司机的儿子会开车呗。”

“早十几二十年北京的哥可赚钱了。”我说这话不是敷衍小张,1984年,当时发行量过百万的《中国青年报》做过一份读者调查,最受欢迎的职业排序前三名依次是:出租车司机、个体户、厨师,而最后的三名分别是科学家、医生、教师。在上周的爱奇艺视频节目中,我还专门说过这事。

(1984年《中国青年报》调查结果)

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“还可以吧。十多年前买了一套房,2010年又挣了一套,一套两老住,一套留给了我,还有这车。”

“那你现在一个月可挣多少?”

“好的月份5、6千呗,差的时候……”下面是五分钟生动活泼的骂娘时间,然后小张问我,“听订车的那姑娘说,你是经济专家,现在有什么好的、来钱多的工作吗?”

“现在做手机游戏UI的收入挺高,你要不去试试?”我先逗他玩,然后闲着也是闲着,就问了一些干货:“你们家那两套房子,有按揭吗?”

“我们家那是既无外债也无内债,第一套房是全款,赚了这些年,第二套又是全款,咱不欠银行的。”声音陡然响亮起来。

“那你们家有多少存款?”

“靠,有神马存款。都填在房子和车子里了。我每月赚这点,得养活两老和我自己,每月光光,就一屌丝。”声音回到骂娘频道。

听到这里,我知道为什么小张的爸爸是老屌丝,开了一辈子的车,到小张这辈又成了小屌丝。接下来的几十分钟里,我跟他拉拉杂杂讲了一堆话,总结如下:

从家庭财务的角度说,屌丝的标配与他从事的职业其实没有关系,而在于两个指标:

1

屌丝只有职务性收入,甚少财产性收入

2

屌丝的银行负债率为零。

譬如他爹,开了三十年的车,所有的钱都是油门踩出来的,赚到的钱,要么定存银行,要么买了房,房子是自住,不产生租金收入。几十年下来,钱貌似多了,但通货膨胀更厉害,因为没有利用任何的杠杆,所以,老张的实际财富积累被泡沫吃掉了一大半。

如果换一种理财方式:十多年前老张用按揭的方式购房,出两成首付,可以买两到三套同等面积的房子,这一部分的增值就不得了,一套自己住,另外的出租,几年下来,钱就套出来了。接下来,或再去买房,或投资一些理财产品,钱滚钱,老张家的财产性收入就会逐渐增加。还有一种办法,就是全款购房,再把房子抵押给银行,套出六成的钱,再去投资,钱也能滚起来。

负债是敢于对未来负责

像中国这样的国家,经济处于长期的增长通道,而增长的很大动力来自于重型化投资,其必然呈现的景象是:财富的增长与货币的泡沫化为并生性现象。所以,如何利用货币的杠杆效应,放大自己的财富,是为个人财富增长的第一要义。对于一位有可持续收入的人来说,无论他是开出租还是在摩天大楼里当白领,咬着牙维持一定的家庭负债是必须的,在我看来,50% 到 70% 的负债率是安全的。“既无外债也无内债”,是一种“家庭犯罪”。你看古人造这个“债”字,便是“一个人的责任”,在商业社会中,一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。

当货币的杠杆效应被激活之后,一个人的财产性收入在家庭收入中的比例就会逐渐提高,而这一比例正是告别屌丝、从工薪阶层向中产阶层递进的台阶。如果一个家庭的财产性收入与职务性收入各占一半之时,财务自由的曙光便可能出现了,而当前者占到绝大比例之后,你就会摆脱对职业的依赖,越来越自信,开始考虑如何过一种自己喜欢的生活。

可即便很多人知道也甚少做出改变:

恐慌一旦意识到自身,便成为焦虑。

——海德格尔

屌丝告别曲线

“勤劳致富”是个最蛊惑人心的口号,它让中国的老百姓深信不疑,只要不懒惰,很快就能富起来。然而,千百年来,中国最勤劳的农民却一直没有富裕起来。他们一年四季起早摸黑,面朝黄土背朝天,到头来只能解决温饱,荒年还得挨饿。更不能生病,小病硬扛着,大病只能等死。

如果说腐朽的封建制度或者半封建半殖民地的这社会制度束缚了社会生产力的发展,那么,从1949年以后就不能怪社会制度了。然而,最勤劳的仍然是农民,最贫穷的也是农民。改革开放让一部分人先富裕起来,但先富裕起来的并非是最勤劳的人,而是利用改革初期的混乱,通过权力寻租,通过获取优质资源而发了大财。改革是从农村开始的,但农民享受的只是由最初的挨饿到能够温饱,略有节余。而城市改革后,一部分人通过改制瓜分了国有财产也迅速富起来,失了业的产业工人也加入了贫穷的行列,他们同样也是最勤劳的。

不少人发出了质疑的呼声。其实不用质疑,单靠勤劳是不能致富的,道理却是异常的简单。

经济制度和经济政策是个主要因素。上个世纪中期,中国采取的牺牲农村保城市,牺牲农业发展工业的做法,通过工农业产品价格的剪刀差攫取了农民的生产成果,而农村集体所有制又束缚了农民生产的积极性。这种情形下勤劳的农民又如何富裕起来?受所有制束缚农民被捆住了手脚,包干到户解除束缚后,即使勤劳了,果实又被掠夺了。近几年,不少地方城市扩张,工业侵占了农村耕地,农民连最主要的生产要素——土地都丧失了,只好背井离乡替城市打工,充当最廉价的劳动力要素。

从经济学的角度来说,产出取决于生产要素以及组合的方式。生产要素包括五个方面:劳动,指生产中的体力和脑力劳动;资源,指的是一切可以开发利用的自然资源,包括土地;资本,指的是资本品,如生产设备和厂房;企业家才能,指企业家开办、管理企业,组织各种生产要素进行生产、创新,承担风险的能力;知识,指人类获取的关于真理和原理的知识总和。

在中国,五个要素当中,最不值钱的就是劳动,尤其是体力劳动。中国是公认的廉价的劳动力市场,在这个市场上,充当卖方的是农民、产业工人,以及到城市打工的农民工。受劳动力供求关系的影响,劳动力市场一直是买方市场,供给大于需要,劳动力的价格很低。广大的工人、农民工想通过出卖劳动力致富只能是痴心妄想。深圳市龙岗区原是农村,一贫如洗。然而通过拍卖土地家家都成了千万富翁。不能说原先这些农民不勤劳,土地也还是这些土地,原先种庄稼不值钱,变成城市用地后就身价百倍。

同样,拥有知识、资本、资源和企业家才能的人很快能够致富。在中国的亿万富翁排行榜上,找不到纯粹靠勤劳致富的,更找不到靠出卖劳动力致富的。他们或是凭借权力,或是拥有知识,资本,资源等优势,通过奇妙运作,魔幻般地取得了财富。

现在,你也可以根据我提供的这套公式,算算自己的“屌丝值”:

1重度屌丝:

没有财产性收入、银行贷款为零。

2中度屌丝:

财产性收入︰职务性收入低于1︰5,银行负债︰个人资产低于1︰5。

3轻度屌丝:

财产性收入︰职务性收入低于2︰5,银行负债︰个人资产低于2︰5。

最后:穷人或者所谓的普通人,是手里有多少资源,才敢办多大的事儿。

穷人思维的人永远都觉得自己积累还不够,时机还未到,方法还需研究,经验再要学习,到底要满足多少条件才能做一件事?说实话他们自己也不清楚,反正条件永远也没凑齐。所谓秀才造反,十年不成就是这么来的。什么东西都能成为拦住做一件事的理由,他们眼里的世界到处是红线。

富人:是想到某些事儿,目标定下了,并为之开始筹措资源。因为这样的思维,没什么可以拦住他们做事,没钱可以借,没人可以请,不懂可以外包,限制可以规避,敌人可以和好,对手可以买通。

所谓,性非异也,善假于物也。

来源: 岭南会

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